Lade Login-Box.
zum Digital-Abo
Topthemen: Urlaub daheimCoronavirusBlitzerwarnerVideosCotube

 

Kündigen oder laufen lassen? - Lebensversicherungen prüfen

Lebens- und Rentenversicherungen sind aus Sicht der Branche erfolgreich: Während die Beitragseinnahmen steigen, sinkt die Stornoquote. Aber sind solche Versicherungen tatsächlich geeignete Produkte für die Altersvorsorge?



Lebensversicherung: Ja oder Nein?
Lohnt sich eine Lebensversicherung oder nicht? Eine pauschale Antwort darauf gibt es nicht. Wer einen alten Vertrag hat, sollte ihn jedenfalls nicht voreilig kündigen.   Foto: Andrea Warnecke

Geht es hierzulande um Geldanlage und Altersvorsorge, ist Sparern vor allem eines wichtig: die Sicherheit. Immer wieder zeigen Umfragen, dass vor allem auf dem Sparbuch oder dem Girokonto gespart wird. Schließlich drohen hier keine Kursverluste wie an der Börse.

Für die Altersvorsorge setzen viele deshalb auf Lebens- und Rentenversicherungen: Knapp 87 Millionen Verträge gab es nach Angaben des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) in Deutschland Ende 2018. Fast 16 Millionen Verträge davon gehören in den Bereich der betrieblichen Altersversorgung.

Anstieg der Versicherungen im letzten Jahr

Für die Branche scheint sich das zu lohnen: In der Lebensversicherung verbesserte sich 2018 laut GDV das Neugeschäft gegen laufenden Beitrag um 1,9 Prozent auf 5,3 Milliarden Euro. Das Geschäft gegen Einmalbeitrag legte um 3,7 Prozent auf 27,2 Milliarden Euro zu.

Ob Lebens- oder Rentenversicherungen aber auch für Kunden ein gutes Geschäft sind, ist aus Sicht mancher Verbraucherschützer fraglich. «Solche Verträge werden häufig abgeschlossen, um das eigene Gewissen zu beruhigen», sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten (BdV) in Hamburg. Schließlich habe man damit das Gefühl, etwas für das Alter getan zu haben. Allerdings sagt Boss auch: «Versicherungen eignen sich eher nicht als Altersvorsorge.»

Lange Laufzeiten und geringe Abschlussquote

Ein wichtiger Grund aus ihrer Sicht: die lange Vertragslaufzeit. «In kaum einem anderen Bereich würde jemand einen Vertrag mit einer Laufzeit von 40 Jahren unterschreiben», sagt Boss. Der Grund: «Man weiß ja nicht, ob man den Vertrag auch so lange bedienen kann.»

In der Tat steigen Kunden oft schon vor dem geplanten Rentenbeginn aus und kündigen ihren Vertrag. Laut GDV lag die Stornoquote im vergangenen Jahr bei 2,6 Prozent. Was aus Sicht der Branche ein niedriges Niveau ist, ist aus Sicht des BdV ein großes Problem. Wird die Stornoquote in Relation zur Laufzeit der Verträge gesetzt, zeigt sich: Nur ein geringer Anteil aller Verträge wird durchgehalten.

Früher Ausstieg bedeutet einen finanziellen Verlust

Ein Beispiel: Wenn heute 100 Männer im Alter von 20 Jahren einen Vertrag bei einem Lebensversicherer zur Altersvorsorge abschließen, dann werden durchschnittlich nur 27 diesen Vertrag noch bei Rentenbeginn haben. Drei werden verstorben sein und 70 werden den Vertrag zwischenzeitlich gekündigt haben. Ein vorzeitiger Ausstieg ist allerdings meist ein finanzielles Verlustgeschäft.

Auch aus Sicht von Professor Hermann Weinmann von der Hochschule Ludwigshafen am Rhein kann die lange Bindungsdauer ein Nachteil sein. «Deshalb müssen bei einem Vertragsabschluss Überzeugung und eine solide Finanzplanung dahinterstehen», erklärt der Leiter des Instituts für Finanzwirtschaft. «Ich empfehle einen Vertragsabschluss nach grundsätzlicher Information über das Produkt und das in Frage kommende Unternehmen.»

Die berühmte Katze im Sack

Ein Kunde sollte darauf achten, dass er den «Griff in die Wundertüte» vermeidet: «Fatal ist es, wenn er bei Vertragsablauf oder bei Rentenbeginn feststellen muss, dass die Leistungsbilanz geprägt ist durch Missmanagement in den Kosten, durch eine mäßige Performance in der Kapitalanlage und schließlich als Krönung durch Kalkulationsfehler im Kernbereich, dem Risikogeschäft.»

Das Problem: Das merken Kunden tatsächlich oft erst am Ende. Denn wie viel die Versicherung ihnen ausbezahlt, können sie während der Laufzeit oft nicht erkennen. Zwar erhalten sie jedes Jahr eine Standmitteilung. Wirklich sicher ist aber nur die garantierte Leistung, also Spareinlagen minus Kosten. «Auf den Schlussüberschuss und die Überschussbeteiligung haben Sie keinen Anspruch», sagt Boss.

Eine Lebensversicherung ist kein Überraschungsei

Versicherte sollten ihren Vertrag deshalb prüfen lassen. Läuft er schon länger als fünf Jahre, sind die Abschlusskosten meist schon bezahlt, erklärt die Stiftung Warentest . Das heißt: Es fließt ein größerer Teil des Beitrages auch in den Spartopf. «Wenn ich noch einen guten Vertrag erwischt habe, der noch eine hohe Garantieverzinsung hat und ich geringe Kosten habe, kann sich das trotzdem lohnen», sagt auch Boss.

Auch aus Sicht von Prof. Weinmann sollten Verbraucher einen Vertrag nicht kündigen, weil sie sich woanders mehr Rendite versprechen. «Wer seinen Vertrag kündigt, um damit ein mehr Erfolg versprechendes Aktien- beziehungsweise Investmentportfolio zu begründen, dem ist nicht zu helfen», sagt er. «Für mich gilt der Grundsatz: Jede Altersvorsorge ist besser als gar keine Altersvorsorge.»

Veröffentlicht am:
08. 05. 2019
12:43 Uhr

Für »Meine Themen« verfügbare Schlagworte

zu Meine Themen hinzufügen

Hinzufügen

Schlagwort zu
Meine Themen

zu Meine Themen hinzufügen

Hinzufügen

Sie haben bereits von 15 Themen gewählt

Bearbeiten

Sie verfolgen dieses Thema bereits

Entfernen

Für die Nutzung von "Meine Themen" ist ihr Einverständnis zur Datenspeicherung nötig.

Weiter
Banken / Finanzdienstleistungen Kunden Lebensversicherer Lebensversicherungen Rendite Sparer Stiftung Warentest Verbraucherschützer Versicherungen Versicherungskunden Wertpapierbörse
Diesen Artikel teilen / ausdrucken


Mehr zum Thema
Theodor Pischke

23.06.2020

Was taugen Lebensversicherungen als Altersvorsorge?

Lebensversicherungen galten lange als attraktive Altersvorsorge. Die niedrigen Zinsen am Kapitalmarkt bringen die Versicherungsunternehmen aber zunehmend in Schwierigkeiten. Was Versicherte wissen müssen. » mehr

Bei Geldanlage nicht auf Sicherheit vertrauen

22.07.2020

Sparer dürfen nicht auf Sicherheit vertrauen

Absolute Sicherheit, hohe Zinsen, garantierter Ertrag: Wird mit diesen Versprechungen für eine Geldanlage geworben, sollten Sparer abwinken. Das Risiko ist oft unkalkulierbar. » mehr

Riestern mit spitzem Bleistift

23.06.2020

Riestern mit spitzem Bleistift

Die Riester-Rente ist nicht ganz ohne. Wer profitieren will, muss sehr alt werden oder extrem gut rechnen können, meinen Kritiker. Zumindest vor Beginn der Auszahlungsphase schadet aufpassen nichts. » mehr

Hausratversicherung

vor 10 Stunden

So wird die Versicherungssumme ermittelt

Ein Feuer in der Wohnung, ein Einbruch während des Urlaubs: Das sind Horrorszenarien - für die man eine Hausratversicherung braucht. Doch wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? » mehr

Gesetzbuch

24.06.2020

Wann lohnt eine Rechtsschutzversicherung?

Mit einer Rechtsschutzversicherung können Verbraucher sich gegen die Kosten eines Rechtsstreits absichern. Beim Abschluss der Police sollte man aber die Versicherungsbedingungen genau prüfen. » mehr

Pfandleiher Bernd Wolf

17.07.2020

Was Pfandleiher von Banken unterscheidet

Sobald ein finanzieller Engpass droht, wird im Pfandleihhaus Schmuck, Elektronik und heutzutage sogar das eigene Autos versetzt. Doch wie läuft dieses Geschäftsmodell? Und welche Auswirkungen hat die Corona-Krise auf die... » mehr

Autor

dpa

Kontakt zur Redaktion

Veröffentlicht am:
08. 05. 2019
12:43 Uhr



^
OK

Diese Webseite verwendet u.a. Cookies zur Analyse und Verbesserung der Webseite, zum Ausspielen personalisierter Anzeigen und zum Teilen von Artikeln in sozialen Netzwerken. Unter » Datenschutz erhalten Sie weitere Informationen und Möglichkeiten, diese Cookies auszuschalten.